Kredyty

Kredyty

W obecnych czasach pod hasłem Kredyty rozumiemy pozyskanie środków od jednostki nimi dysponującymi w zamian za zobowiązanie zwrócenia ich w tej samej wysokości wraz z ewentualnymi odsetkami i opłatami. Realnie analizując w obecnych czasach praktycznie nie ma instytucji, która udzieliłaby nam kredytu bez dodatkowych opłat.

Pierwszym zobowiązaniem finansowym który chcielibyśmy przybliżyć jest pożyczka. Bardzo popularna forma i dość prosta w uzyskaniu. Jednak niestety jedna z najdroższych metod. Często nie zdajemy sobie sprawy z prawdziwych kosztów pożyczki i nie zawsze jest je łatwo porównać.

Poniżej przedstawimy elementy które należy przeanalizować przed wzięciem pożyczki:

Oprocentowanie – najczęściej brane przy porównywaniu ofert, jednak może to być mylące, ponieważ oprócz tego dochodzą dodatkowe opłaty, które ostatecznie mogą podrażać kredyt.

Prowizja – znana każdemu czyli jednorazowa opłata pobierana w momencie udzielania pożyczki. Zasada jest dość prosta im łatwiej uzyskać środki tym wyższa musi być prowizja (jako premia za ryzyko).

Czas spłaty i możliwość skrócenia – dość istotna kwestia, ponieważ im dłużej spłacamy środki tym więcej odsetek. Druga sprawa to jakie są warunku wcześniejszej spłaty, czy jest taka możliwość? Czy są dodatkowe opłaty? Jaka jest minimalna kwota spłaty? Oczywiście najlepiej jak jest możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych opłat. Jest to istotne przy próbach konsolidacji naszych zobowiązań.

Ubezpieczenie – mogą dodatkowo obciążać naszą pożyczkę. Obejmują często zabezpieczenie od utraty pracy, ubezpieczenie samego kredytu, niskiej zdolności itd.

Przed wzięciem pożyczku zalecamy zestawienie wszystkich wymienionych elementów i porównanie ofert. Jeśli nie mamy konieczności wzięcia pożyczki (nagły wypadek, okazja inwestycyjna), to lepiej wartość raty pożyczki inwestować przez połowe okresu na który byśmy wzięli zobowiązanie i można zrealizować zakup za gotówkę bez obciążeń, chyba że są one dla nas korzystne podatkowo.

kwota kredytu

prowizja

ubezpieczenie

czas spłaty

oprocentowanie

wartość spłaty

łączny wydatek

różnica kwoty spłaconej a spłatą

1000

7,00%

2%

5 lat

15%

70

20

1 rok

150

200

440

240

 

 

2 rok

120

200

320

120

 

 

3 rok

90

200

290

90

 

 

4 rok

60

200

260

60

 

 

5 rok

30

200

230

30

SUMA

 

 

 

                 450,00  

           1 000,00  

                 1 540,00  

               540,00  

Różnica

łączny wydatek-otrzymana kwota

54%

uzyskana kwota

Często konsumenci mylnie interpretują oprocentowanie, myśląc że skoro wynosi 15%  to spłacą 150 zł więcej niż pożyczyli, jednak prawda jest taka, żę pożyczając 1000 zł na 5 lat, realnie spłacamy łącznie 1540 zł. Czyli 54% więcej niż wzięliśmy. Dlatego zalecamy że jeśli ktoś może poczekać z zakupem, to lepiej jest odkładać sam kapitał i kupić za gotówkę. Przedstawiona kalkulacja nie uwzględnia dodatkowych korzyści jakie można osiągnąć (np.: odpisy podatkowe), które mogą zmienić wynik i okaże się, że kapitał obcy będzie tańszy od własnego, uwzględniając koszt kapitału własnego.

UWAGA
Dodatkowo musimy pamiętać, że banki maja jeszcze jedno narzędzie, które znacznie podwyzszy nam koszty kredytu:

Marża - jeden z najwazniejszych elementów podczas porównywania kredytów. Jeśli nasze srednio oprocentowanie jest podobne w każdym banku, jednak marże już nie. Przykładowo przy oprocentowaniu 5,5% i marży Bank A - 1,5%; Bank B - 2,5% realnie oprocentowanie naszego kredytu wyniesie: Bank A - 7,0% a Bank B - 8,0%. Co ważne marża nie jest opłatą jednorazową tylko przez cały okres kredytowania ma wpływ na wysokość rat. Jeśli chcecie dowiedziec się jak się chroni wystarczy napisać.

Życzymy powodzenia i zapraszamy do kontaktu.

 

 

{fshare}

Podkategorie

internet business

© eBiznesOnline. Wszelkie prawa zastrzeżone.

Korzystanie z serwisu oznacza akceptację Regulaminu.